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亂象不止，監(jiān)管升級。針對人身保險產(chǎn)品亂象，銀保監(jiān)會近日開展專項核查清理工作，要求不留死角，并明確提出嚴(yán)查違規(guī)行為，還將依法從重處理整改不到位的公司，目的就是為了防控負(fù)債風(fēng)險，讓保險公司少些套路，開發(fā)設(shè)計真正符合老百姓需要的產(chǎn)品。
首次公布負(fù)面清單 直指頑疾
此次專項核查清理工作是2017年底監(jiān)管治理人身保險銷售亂象的延續(xù)和升級。彼時，監(jiān)管集中整治銷售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營等各類市場亂象問題；此時，監(jiān)管從源頭著手，嚴(yán)查產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計違規(guī)行為，既重方法，又重實效。
據(jù)了解，銀保監(jiān)會將對行業(yè)所有在售存量產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進(jìn)行全面核查清理，并將各公司已備案但不使用的“儲備”產(chǎn)品和已停售但計劃重新銷售的產(chǎn)品列入核查清理范圍。此次核查涵蓋在售存量產(chǎn)品和歷史遺留問題產(chǎn)品，就是要摸清底數(shù)，不放過一條漏網(wǎng)之魚。
值得關(guān)注的是，為了標(biāo)本兼治，銀保監(jiān)會首次公布了人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單，包括產(chǎn)品條款設(shè)計、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報使用管理五個維度。
就產(chǎn)品條款設(shè)計方面的負(fù)面清單來說，條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解，定期壽險、終身壽險產(chǎn)品在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，變相增加身故保險金給付條件等赫然在列。
不難看出，上述負(fù)面清單直指保險業(yè)的頑瘴痼疾。保險產(chǎn)品太復(fù)雜，“看不懂”“理賠難”一直被消費(fèi)者詬病，“看不懂”主要是保險條款晦澀難懂，專業(yè)性太強(qiáng)，“理賠難”則是理賠材料繁多，理賠流程復(fù)雜漫長。
原保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年保險監(jiān)管部門共接收涉及保險公司的保險消費(fèi)投訴93111件。其中，保險合同糾紛投訴91002件，占比97.73%。
就產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面的負(fù)面清單來說，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額這一項引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。
去年以來，百萬保額短期醫(yī)療險產(chǎn)品走紅市場，其以低端醫(yī)療險的價格撬動了中高端醫(yī)療險的保障，保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥，并且保額最高可達(dá)數(shù)百萬元。
保費(fèi)較低、保障程度高，看起來很不錯，但實際情況如何呢？
“數(shù)百萬保額多是噱頭，即便是大病，一般醫(yī)療費(fèi)用也大都在百萬元以內(nèi)?！币患冶ｋU公司的精算師說，如果屬于大病，治療是一個長期的過程，但是到了第二年該項病種成為既往癥，保險公司對既往癥一般不保，短期健康險便無法續(xù)保。
“偽創(chuàng)新”“奇葩”類產(chǎn)品將成監(jiān)管重點
近年來，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，但也出現(xiàn)了很多“偽創(chuàng)新”，一些公司推出一些不符合保險原理的產(chǎn)品，或是“長險短做”規(guī)避監(jiān)管，損害了被保險人合法權(quán)益和保險業(yè)形象。
此次專項核查清理聚焦四項重點工作，在嚴(yán)查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線行為方面，監(jiān)管部門將重點核查清理各公司在產(chǎn)品定名、設(shè)計分類、保額設(shè)定、萬能賬戶實際結(jié)算利率確定、分紅險利益演示等方面不符合監(jiān)管要求等行為。
在嚴(yán)查偏離保險本源、產(chǎn)品設(shè)計異化行為方面，監(jiān)管部門將重點核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計違背保險基本原理，異化產(chǎn)品設(shè)計形態(tài)，通過責(zé)任設(shè)定、精算假設(shè)、現(xiàn)金價值計算等方式將產(chǎn)品“長險短做”，擾亂市場秩序等。
實際上，去年就有保險公司因為上述違規(guī)行為收到罰單。2017年5月，原保監(jiān)會發(fā)布監(jiān)管函稱，安邦人壽報送的“安邦長壽安享5號年金保險”產(chǎn)品設(shè)計偏離保險本源，把長期年金保險“長險短做”，規(guī)避監(jiān)管部門對中短存續(xù)期產(chǎn)品的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，擾亂市場秩序。監(jiān)管部門不予備案相關(guān)產(chǎn)品，并決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起3個月內(nèi)，禁止安邦人壽申報新的產(chǎn)品。
同年11月，原保監(jiān)會發(fā)布監(jiān)管函稱，農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽在報送產(chǎn)品備案材料時存在變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題，決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起6個月內(nèi)，禁止三家公司申報新的產(chǎn)品。
監(jiān)管函顯示，長城人壽在計算“長城鑫城3號年金保險”等產(chǎn)品現(xiàn)金價值時，在使用定價利率計算保單年度末保單價值準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，在第5保單年度末及以后引入大于1的調(diào)整參數(shù)調(diào)節(jié)現(xiàn)金價值，變相突破了定價利率和預(yù)定費(fèi)用率約束。同時，產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不合理，不符合一般的精算原理。
此外，監(jiān)管部門還將嚴(yán)查罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為和以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為，尤其是產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨意約定保險責(zé)任、保險金額，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點等。
這些年，“奇葩”產(chǎn)品一直是保險市場的熱點話題，從最初的“賞月險”，到近期的“明星戀愛險”，產(chǎn)品名字雖然帶著“險”字，但并未體現(xiàn)保險對客觀事件的風(fēng)險管理功能，類似對賭游戲，有“博彩”嫌疑。
險企須6月底前報送專項報告
有了詳細(xì)的負(fù)面清單，也有了明確的核查要求，接下來的落實就顯得非常重要。對保險公司來說，有了前車之鑒就不該重蹈覆轍，認(rèn)認(rèn)真真自查整改是唯一出路。
記者了解到，各公司應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品專項核查清理和整改落實情況形成專項工作報告，并填寫《人身保險公司產(chǎn)品自查情況表》作為報告附件，于6月30日前報送銀保監(jiān)會。
從銀保監(jiān)會的要求來看，這份專項工作報告要過關(guān)并不容易，必須如實、準(zhǔn)確、全面反映公司自查發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品問題和整改情況，整改內(nèi)容要具體有效，杜絕假話、空話，做到產(chǎn)品個個有核查，問題條條有整改。
當(dāng)然，提交了專項工作報告并不意味著就萬事大吉了，保險公司還要邁過監(jiān)管核查這一關(guān)。
據(jù)介紹，銀保監(jiān)會將對各公司在售存量產(chǎn)品從嚴(yán)核查，絕不放過一個問題產(chǎn)品。同時將重點選取自查發(fā)現(xiàn)問題少、整改力度弱的公司和保費(fèi)占比高、日常監(jiān)管反饋問題多的公司，以及社會關(guān)注度高、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品進(jìn)行全面核查。
對保險業(yè)來說，有過走彎路的教訓(xùn)。面對亂象，“護(hù)犢子”只會縱容風(fēng)險，必須該出手時就出手，通過嚴(yán)查重處、重典治亂。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品，將依法責(zé)令停止使用，限期修改；對監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)的自查不力、整改不到位的公司，依法嚴(yán)肅從重處理，情節(jié)嚴(yán)重的，在一定期限內(nèi)禁止公司申報新的產(chǎn)品。
南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系教授朱銘來認(rèn)為，此次專項核查清理將引導(dǎo)保險公司回歸保障本源，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，保險公司可以利用這個機(jī)會，認(rèn)真總結(jié)以往產(chǎn)品管理的經(jīng)驗教訓(xùn)，加強(qiáng)產(chǎn)品研究分析，不斷完善產(chǎn)品管理的長效機(jī)制，提升產(chǎn)品管理水平。
