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    “你有多久沒(méi)去過(guò)銀行營(yíng)業(yè)廳了？”這是近年來(lái)壓在銀行業(yè)心頭的“危機(jī)之問(wèn)”。

　　其“?！痹谟冢鹑诳萍祭顺毕矶?，銀行的地位被挑戰(zhàn)，銀行不得不卷入與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪客戶資源的“近身肉搏”。其“機(jī)”在于，銀行主動(dòng)迎接金融科技機(jī)遇，加大金融科技投入比重，力爭(zhēng)轉(zhuǎn)型升級(jí)以重獲增長(zhǎng)曲線。

　　管窺2018年報(bào)，銀行“門店數(shù)字化”之勢(shì)愈加明顯。在電子渠道交易替代率越來(lái)越高的當(dāng)下，銀行網(wǎng)點(diǎn)在縮減數(shù)量的同時(shí)，也在逐年進(jìn)行智能化升級(jí)。而伴隨柜面業(yè)務(wù)遷移和人力釋放，網(wǎng)點(diǎn)員工也面臨調(diào)整轉(zhuǎn)型。

　　智能設(shè)備“武裝”網(wǎng)點(diǎn)

　　營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行金融科技應(yīng)用的“窗口”，也是人們直觀感受銀行運(yùn)營(yíng)效率的“試驗(yàn)場(chǎng)”。一邊是網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)閉潮”的浪急風(fēng)高，一邊是金融科技的日新月異、時(shí)不我待，如何努力提升網(wǎng)點(diǎn)智能化改造成為銀行的發(fā)力點(diǎn)。

　　以工商銀行為例，該行2018年末的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)16004個(gè)，較2017年末減少88個(gè)。與縮減網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)應(yīng)的是，該行升級(jí)了網(wǎng)點(diǎn)智能服務(wù)。截至2018年末，工商銀行完成智能化改造網(wǎng)點(diǎn)15410個(gè)，智能設(shè)備75756臺(tái)。而這些智能設(shè)備涵蓋個(gè)人、對(duì)公等服務(wù)領(lǐng)域達(dá)255項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　與工商行銀行相同，在上市銀行年報(bào)金融科技“秀”中，智能化網(wǎng)點(diǎn)高頻“出場(chǎng)”。例如，建設(shè)銀行的“門店數(shù)字化”、中國(guó)銀行的“智能柜臺(tái)迭代升級(jí)”、招商銀行的“支持?jǐn)?shù)字化網(wǎng)點(diǎn)軟硬件設(shè)施改造”、浦發(fā)銀行的“減柜增智”。

　　一家城商行信息科技部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅不會(huì)消亡，反而是銀行必須要堅(jiān)守的前沿陣地，但未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)的形式在科技的塑造下會(huì)發(fā)生變化。例如，人工交易功能會(huì)弱化，標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化操作設(shè)備會(huì)增加，以提高網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)效率、提升客戶體驗(yàn)和銀行形象。

　　某股份行信息部從業(yè)人士說(shuō)，網(wǎng)點(diǎn)的減少和調(diào)整是大趨勢(shì)，物理網(wǎng)點(diǎn)仍然要承擔(dān)它的傳統(tǒng)功能，即以厚重的物理形象給大眾帶去信任感。而未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)還要承擔(dān)新零售方面的社交服務(wù)功能。

    柜面替代率超九成

　　電子渠道的分流和網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)智能化改造，共同為柜臺(tái)人員的縮減埋下伏筆。較為明顯的是，農(nóng)業(yè)銀行在2018年報(bào)中直接提出了“三減”：減網(wǎng)點(diǎn)面積、減柜員、減成本。

　　首先，從多家銀行年報(bào)披露的數(shù)據(jù)看，銀行“秀”金融科技的成果多數(shù)體現(xiàn)在各種“替代率”上。

　　中國(guó)銀行年報(bào)披露，2018年該行電子渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率達(dá)到93.99%；浦發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)零售業(yè)務(wù)分流率近90%；交通銀行一項(xiàng)自助機(jī)具“智易通”的網(wǎng)點(diǎn)交易分流率超過(guò)50%；招商銀行甚至提出“從銀行卡轉(zhuǎn)向App”，截至2018年末該行零售電子渠道綜合柜面替代率98.24%、可視化設(shè)備柜面業(yè)務(wù)分流率88.10%、批發(fā)電子渠道交易結(jié)算替代率92.96%。

　　如今，智能無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)、超級(jí)柜臺(tái)機(jī)、自助購(gòu)匯機(jī)、虛擬柜員機(jī)、理財(cái)柜員機(jī)層出不窮，諸多智能終端逐漸成為銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)配，在大幅提升服務(wù)效率的同時(shí)也解放了網(wǎng)點(diǎn)的人力。

　　通常來(lái)說(shuō)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的員工數(shù)量占比會(huì)達(dá)到銀行整體員工的一半以上。建設(shè)銀行年報(bào)披露，該行2018年末營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與綜合柜員17.99萬(wàn)人，占總行人數(shù)51.99%。

　　而網(wǎng)點(diǎn)眾多的國(guó)有大行已成為員工“瘦身”的主力軍。截至2018年末，工商銀行共有員工449296人，比上年末減少3752人；農(nóng)業(yè)銀行在職員工總數(shù)473691人，較上年末減少13616人；中國(guó)銀行共有員工310119人，較上年減少1014人；交通銀行境內(nèi)外行共計(jì)89542人，較上年減少1698人；郵儲(chǔ)銀行共有員工170809人，較上年減少742人。

　　“網(wǎng)點(diǎn)智能化伴隨的是柜臺(tái)人員的撤并，必然會(huì)出現(xiàn)一些柜面員工的流失?！鼻笆龉煞菪腥耸坷^續(xù)表示，但營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員也會(huì)隨著網(wǎng)點(diǎn)的智能化升級(jí)進(jìn)行轉(zhuǎn)崗，比如從操作崗轉(zhuǎn)到事務(wù)性崗位，這也對(duì)員工自身職業(yè)技能和素養(yǎng)提出更高要求。