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姜建清談國(guó)有銀行40年改革:與不良資產(chǎn)作斗爭(zhēng)

點(diǎn)擊次數(shù):844    來(lái)源:澎湃新聞

上海新金融研究院(SFI)理事長(zhǎng)、中國(guó)-中東歐基金董事長(zhǎng)姜建清結(jié)合《中國(guó)大型商業(yè)銀行股改史》,回顧了大型商業(yè)銀行股份制改革的歷程。

姜建清介紹稱,《中國(guó)大型商業(yè)銀行股改史》一書分上下卷,上卷是國(guó)有銀行股改的“正史”,今年年初已經(jīng)發(fā)行上市;下卷是20多位國(guó)有銀行股份制改革領(lǐng)導(dǎo)者、組織實(shí)踐者和親歷者的訪談錄,4月份也將發(fā)行上市。

這本書在人民銀行和五家大型商業(yè)銀行的支持下,用了兩年多的時(shí)間,組織五家大型商業(yè)銀行近50人的寫作班底,采訪了近30位當(dāng)時(shí)親歷股改的領(lǐng)導(dǎo)者和參與者,征詢了37位顧問(wèn)和50多位專家學(xué)者的意見,最終撰寫而成。

股改是中國(guó)國(guó)有銀行沒(méi)有退路的“背水之戰(zhàn)”

作為中國(guó)金融改革發(fā)展的見證者和參與者,姜建清從四個(gè)方面總結(jié)和研究四十年來(lái)金融行業(yè)改革開放的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。

首先,改革開放以來(lái)中國(guó)金融業(yè)經(jīng)歷三次重要轉(zhuǎn)折,股改是中國(guó)國(guó)有銀行改革的輝煌序章,也是沒(méi)有退路的“背水之戰(zhàn)”和“一場(chǎng)輸不起的改革”。

新中國(guó)成立頭30年里,中國(guó)仿照蘇聯(lián)實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,生產(chǎn)由國(guó)家計(jì)劃決定,投資由財(cái)政撥款解決,是財(cái)政體系而非金融體系擔(dān)當(dāng)了分配資源的核心功能,形成了所謂“大財(cái)政、小銀行”的體制。

由于財(cái)政的資金供應(yīng)能力無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的迫切要求,銀行的作用凸顯,逐漸替代了財(cái)政的地位。原來(lái)由財(cái)政負(fù)責(zé)安排的對(duì)國(guó)有企業(yè)的流動(dòng)資金撥款1982年比1978年減少了64.5%,1979-1982年間,工商企業(yè)增加了700多億元流動(dòng)資金,其中有82%是由銀行貸款供應(yīng)的,只有18%是財(cái)政撥款增加的。1979年,銀行開辦了第一筆技改貸款,1981年起,國(guó)家實(shí)行了“撥改貸”改革;1983年,又改革了企業(yè)流動(dòng)資金管理制度,把國(guó)有企業(yè)的流動(dòng)資金由原來(lái)的財(cái)政、銀行兩家管理,改為由人民銀行一家管理。銀行改革成為金融改革的起點(diǎn),農(nóng)中建三大國(guó)家專業(yè)銀行相繼從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下“大一統(tǒng)”的人民銀行和財(cái)政體系中破繭而出,1983年9月,國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能;1984年1月,單獨(dú)成立中國(guó)工商銀行,承擔(dān)原來(lái)由人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。一個(gè)“以人民銀行為領(lǐng)導(dǎo),以國(guó)家專業(yè)銀行為主體,多種金融機(jī)構(gòu)并存”的“真正的銀行”的組織體系在改革中逐漸形成。

因此,金融與財(cái)政的分離,改變了以往“大財(cái)政、小銀行”的模式,國(guó)有銀行開始成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展融資的主渠道,以銀行為主導(dǎo)的間接金融體系逐漸建立并為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的推動(dòng)力。這是金融業(yè)發(fā)展的第一次轉(zhuǎn)折。

第二次轉(zhuǎn)折是市場(chǎng)化、法制化改革,在上個(gè)世紀(jì)90年代開始不斷進(jìn)步。國(guó)家開始不斷發(fā)揮銀行的杠桿作用,擴(kuò)大貨幣投放和信貸規(guī)模,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),初期銀行業(yè)也通過(guò)增設(shè)機(jī)構(gòu)、放權(quán)讓利、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和改革資金管理,來(lái)搞活金融、搞活經(jīng)濟(jì)。在改革的前十多年(1978-1990年)中,信貸年平均增長(zhǎng)率達(dá)到20.38%,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率達(dá)到14.6%。信貸的過(guò)度投放,雖然促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,但也導(dǎo)致市場(chǎng)流通的貨幣過(guò)多。于是,經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和通脹壓力開始顯現(xiàn)。

20世紀(jì)80年代出現(xiàn)兩次經(jīng)濟(jì)“過(guò)熱”,1993-1995年出現(xiàn)了明顯的通貨膨脹,通脹率達(dá)到24-25%。面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融過(guò)熱混亂的形勢(shì),國(guó)家采取適度從緊的財(cái)政貨幣政策,治理整頓金融秩序、控制固定資產(chǎn)投資和消費(fèi)的過(guò)快增長(zhǎng),從1994年開始相繼實(shí)施了財(cái)稅、金融、外匯外貿(mào)、計(jì)劃、投資、流通體制和國(guó)有企業(yè)等領(lǐng)域的大力改革。實(shí)行銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行與各種自辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體脫鉤。成立了三大政策性銀行,初步分離了政策性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù),規(guī)范金融行為的中央銀行法、商業(yè)銀行法、貸款通則相續(xù)出臺(tái),1996年,國(guó)民經(jīng)濟(jì)扭轉(zhuǎn)了高通脹局面,物價(jià)漲幅回落到較低水平,順利實(shí)現(xiàn)“軟著陸”。之后保持了20多年通貨膨脹較低水平的宏觀金融環(huán)境。

在微觀金融層面的問(wèn)題也逐步開始凸顯,商業(yè)銀行貸款成為社會(huì)融資主渠道后,不良貸款也伴隨出現(xiàn)。從1984年到1990年,國(guó)有銀行不良貸款率上升,資產(chǎn)質(zhì)量下降。大多年份不良率在10%以上,到80年代末期達(dá)到15%,到1996年四大國(guó)有銀行的不良貸款率達(dá)到20%以上。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā),中央更加高度重視金融風(fēng)險(xiǎn)。1997年底的中央第一次金融工作會(huì)議,國(guó)家從開始著手重點(diǎn)解決國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)問(wèn)題:一是財(cái)政發(fā)行2700億元特種國(guó)債,補(bǔ)充國(guó)有銀行資本金;二是實(shí)行貸款質(zhì)量五級(jí)分類,徹底搞清國(guó)有銀行不良資產(chǎn)底數(shù);三是成立四大資產(chǎn)管理公司,1999年和2000年剝離國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)1.4萬(wàn)億元(1999年中央財(cái)政收入僅1.14萬(wàn)億元),走出化解國(guó)有銀行風(fēng)險(xiǎn)的重大一步;四是成立金融黨工委,建立國(guó)有銀行系統(tǒng)黨委,屏蔽地方政府對(duì)國(guó)有銀行的不當(dāng)干預(yù)。為之后國(guó)有銀行實(shí)行股份制改革做了思想和基礎(chǔ)準(zhǔn)備。

2002年年初召開了全國(guó)金融工作會(huì)議,做出了“對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造”,“具備條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可改組為國(guó)家控股的商業(yè)銀行”,“條件成熟的可以上市”的重大決策,決定利用中國(guó)入世過(guò)渡期5年的時(shí)間,背水一戰(zhàn),徹底解決國(guó)有銀行的體制問(wèn)題和不良資產(chǎn)高企、競(jìng)爭(zhēng)力低下問(wèn)題。“內(nèi)憂(不良貸款)外患(加入WTO后外資競(jìng)爭(zhēng))”下,推動(dòng)了以產(chǎn)權(quán)為核心的國(guó)有銀行股份制改革。國(guó)務(wù)院于2003年12月30日召開常務(wù)會(huì)議,確定選擇建設(shè)銀行和中國(guó)銀行率先進(jìn)行股份制改革和上市試點(diǎn),并于次日對(duì)中、建兩行進(jìn)行了注資,就此拉開了國(guó)有銀行股份制改革的大幕。在中、建兩行股改試點(diǎn)和交通銀行深化股份制改革取得階段性成功之后,國(guó)務(wù)院于2005年不失時(shí)機(jī)地推進(jìn)中國(guó)最大的國(guó)有銀行—工商銀行的股份制改革,并于2008年頂住國(guó)際金融危機(jī)的沖擊,果斷推出農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革。由此,中國(guó)五大國(guó)有銀行全部成功完成了股份制改造和公開上市,實(shí)現(xiàn)了由國(guó)有獨(dú)資銀行向國(guó)際公眾公司的嬗變。

國(guó)有銀行始終圍繞鄧小平的“把銀行辦成真正的銀行”的目標(biāo)

姜建清強(qiáng)調(diào)說(shuō),40年來(lái),國(guó)有銀行始終圍繞鄧小平的“把銀行辦成真正的銀行”的目標(biāo),由國(guó)家專業(yè)銀行到國(guó)有商業(yè)銀行,再到國(guó)有控股股份制銀行,經(jīng)歷了企業(yè)化改革、商業(yè)化改革,最終通過(guò)股份制改革實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。

姜建清總結(jié)經(jīng)驗(yàn)稱,國(guó)有銀行股份制改革的真正目的,是建立商業(yè)銀行的市場(chǎng)化機(jī)制,建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)以取代舊有的政府機(jī)關(guān)式的管理模式;建立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的內(nèi)控機(jī)制以真正解決風(fēng)險(xiǎn)軟約束問(wèn)題;確立市場(chǎng)導(dǎo)向、利潤(rùn)為主的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),杜絕行政干預(yù)下的財(cái)政化經(jīng)營(yíng)行為。正是由于國(guó)有銀行股改始終圍繞重建市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制這個(gè)核心,在完成財(cái)務(wù)重組、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和公開上市的改革三部曲的同時(shí),國(guó)有銀行將精力集中于公司治理結(jié)構(gòu)與機(jī)制的建立和完善,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。實(shí)現(xiàn)了在國(guó)家控股基礎(chǔ)上的產(chǎn)權(quán)多元化,建立了由股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層組成的公司治理基本架構(gòu),加強(qiáng)黨委的政治核心和領(lǐng)導(dǎo)核心作用。

值得注意的是,風(fēng)險(xiǎn)管理永遠(yuǎn)是金融的要義,守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是金融改革的底線。金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu),本身具有天然的脆弱性。中國(guó)國(guó)有銀行40年的改革歷史中,近一半的時(shí)間在與不良資產(chǎn)作斗爭(zhēng),教訓(xùn)極為深刻、刻骨銘心。

姜建清總結(jié)指出,2005-2017年,五家大型商業(yè)銀行年創(chuàng)利規(guī)模從1226億元增長(zhǎng)至9800億元,增長(zhǎng)了7倍,年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到18.7%,創(chuàng)造了盈利增長(zhǎng)的“黃金十年”;五家大型商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)收入年均增速達(dá)到22.7%,高于同期凈利息收入增速9.8個(gè)百分點(diǎn),占比由7.9%提升至18%;五家大型商業(yè)銀行在境外共設(shè)立了超1200家機(jī)構(gòu),在“一帶一路”沿線近20個(gè)國(guó)家共建立了160多家分支機(jī)構(gòu)。股改以來(lái),五行一級(jí)資本總量從2005年的1175億美元增至2017年的9853億美元,工農(nóng)中建四行資本、盈利規(guī)模躍居世界前10強(qiáng)。

最后,姜建清認(rèn)為,當(dāng)前大型商業(yè)銀行正處于經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)周期、科技周期三期疊加的特殊階段,改革還任重而道遠(yuǎn)。要高度關(guān)注多元經(jīng)營(yíng)下的銀行公司治理,在做好“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”、“準(zhǔn)入監(jiān)管”的同時(shí),突出“功能監(jiān)管”、“行為監(jiān)管”、協(xié)同監(jiān)管,防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。


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