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信貸資金入市屢被罰 錢是如何繞過銀行核查的?

點(diǎn)擊次數(shù):885    來源:第一財(cái)經(jīng)

今年以來,隨著股市行情的重新起航,市場資金趨之若鶩,消失了近4年的場外配資也卷土重來,上一波配資熱潮還是在2015年。當(dāng)時(shí),上證綜指在短短一年的時(shí)間從2000多點(diǎn)升至5000多點(diǎn),但隨后便開始了自由落體,上演了千股連續(xù)跌停的極端走勢。

盡管往事歷歷在目,但市場的記憶似乎只有“3秒鐘”,近日,不僅配資平臺頻繁冒泡,甚至銀行信貸資金也被曝違規(guī)流入股市。

第一財(cái)經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),去年至今監(jiān)管層已經(jīng)開出十余起相關(guān)罰單,被處罰的銀行中,既有四大行,也有股份行及農(nóng)商行等本地中小金融機(jī)構(gòu)。

那么,在銀行一整套嚴(yán)格的“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”的制度下,這些信貸資金是如何從銀行流入股市的?

十余家銀行被罰

3月7日,銀保監(jiān)會臺州監(jiān)管分局連開的兩張罰單引起了市場關(guān)注。處罰信息顯示,路橋農(nóng)商銀行和寧波銀行臺州分行對貸款用途管控不嚴(yán),導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入股市,銀保監(jiān)會臺州監(jiān)管分局因此對路橋農(nóng)商銀行罰款30萬元,對寧波銀行臺州分行罰款25萬元。不過當(dāng)日晚間,第一財(cái)經(jīng)記者從寧波銀行知情人士處獨(dú)家獲悉,此次涉事事件發(fā)生于2017年,且業(yè)務(wù)已經(jīng)整改,與本輪股市無關(guān)。

事實(shí)上,從年初開始,類似的罰單已經(jīng)出現(xiàn),1月24日,建行金華分行因信貸資金違規(guī)流入股市、信貸資金挪用于購買理財(cái)產(chǎn)品、信貸資金挪用于股權(quán)投資的違法違規(guī)事實(shí)受到中國銀保監(jiān)會金華監(jiān)管分局罰款70萬元的處罰。

1月8日,中國銀行深圳市分行因“發(fā)放首付不合規(guī)的個(gè)人住房貸款,綜合性消費(fèi)貸款資金、信用卡透支資金流向房地產(chǎn)市場,變相為地方政府委托代建提供融資且集團(tuán)客戶未統(tǒng)一授信,個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用于股市,為借款人虛構(gòu)的并購交易提供并購貸款”的違法違規(guī)事實(shí),被監(jiān)管部門罰款210萬元。

對于銀行信貸資金而言,股市是絕對的禁區(qū)。根據(jù)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理的通知》第一條規(guī)定,“要深入細(xì)致地做好貸后檢查,堅(jiān)決防止信貸資金違規(guī)流入資本市場、房地產(chǎn)市場等領(lǐng)域”。

另外,《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2006〕97號)第三條也明確規(guī)定,“嚴(yán)格禁止任何企業(yè)和個(gè)人挪用銀行信貸資金直接或間接進(jìn)入股市,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得貸款給企業(yè)和個(gè)人買賣股票”。

去年,監(jiān)管機(jī)構(gòu)就已經(jīng)因此處罰了多家銀行,包括去年12月,浙商銀行湖州分行因“貸款資金流入股市;向不符合條件的借款人發(fā)放貸款”而被中國銀保監(jiān)會湖州監(jiān)管分局罰款80萬元;中信銀行滁州分行因“貸后檢查不到位,對信貸資金未按合同約定用途使用、部分流入股市行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”被滁州銀保監(jiān)分局罰款20萬元。

去年8月,建行寧波分行因“個(gè)人貸款資金違規(guī)流入股市、房市”的問題而被罰款20萬元;去年4月,中國郵政儲蓄銀行杭州市分行因“個(gè)人消費(fèi)貸款資金被挪用于購房;個(gè)人消費(fèi)貸款資金違規(guī)流入股市”被中國銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局罰款65萬元。

去年2月,中原銀行鄭州花園路支行、農(nóng)業(yè)銀行鄭州隴西支行、交通銀行黑龍江省分行、光大銀行天津分行均因信貸資金違規(guī)流入股市而收到監(jiān)管的罰單。

如何繞過貸款“三查”?

那么,信貸資金是如何繞過貸款“三查”制度,在銀行的眼皮底下溜入股市的?

這其中,除了經(jīng)辦的銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人貸后管理不到位,違反審慎經(jīng)營規(guī)則之外,一些外部力量也起到了推波助瀾的作用。

近日,第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),一些貸款中介以配資為噱頭推銷其助貸服務(wù)。一位張姓的貸款中介對第一財(cái)經(jīng)記者表示,他們能夠幫助客戶套取銀行信貸資金炒股。

“我們操作下來大概就兩種方式,如果金額不需要太多,可以走消費(fèi)貸,比如裝修貸款,如果要求金額大,可以走企業(yè)貸款?!睆埿罩薪檎f。

事實(shí)上,按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定,申請個(gè)人消費(fèi)貸款,應(yīng)以消費(fèi)發(fā)票、交易市場供貨單據(jù)、商戶電子賬單、銀行卡刷卡單證等消費(fèi)憑證作為貿(mào)易真實(shí)性的證明材料。而在實(shí)際操作中,銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款可以在任何電商網(wǎng)站、POS機(jī)刷卡消費(fèi),但貸款資金不會打入申請人賬戶。個(gè)人消費(fèi)貸款的用途銀行有明確的規(guī)定,一般用于旅游、婚慶、教育、購車,購買家具家電,房屋裝修等,但是不能用來買房、投資、炒股等。

對此,張姓中介以裝修貸為例向記者做了一番推介,該中介可以為客戶辦理全套的裝修資料,待銀行審批通過后,為客戶提供刷卡提現(xiàn)的服務(wù),客戶只管拿錢。

“如果客戶自己可以提供裝修材料,且不需要提現(xiàn),我們基本只和銀行要服務(wù)費(fèi),1~2個(gè)點(diǎn)左右,客戶這邊則不需要付服務(wù)費(fèi),如果客戶需要我們的增值服務(wù),可以根據(jù)服務(wù)的內(nèi)容,加收代辦服務(wù)費(fèi),高的可能要10個(gè)多點(diǎn)?!睆埿罩薪檎f。

同樣,在企業(yè)貸款的操作上,由于貸款人至少為企業(yè)的股東,所以,該中介表示,可以為客戶“操作”入股某家公司,成為名義上的股東,準(zhǔn)備所需整套材料,待銀行審批后,再為客戶辦理撤資。

“只要您配合我們,所有的資料在銀行都是可以通過的?!彼f。

雙重風(fēng)險(xiǎn)得不償失

對此,第一財(cái)經(jīng)記者咨詢了多家貸款中介,超半數(shù)表示可以提供這樣的“增值”服務(wù)。

“貸款中介這樣做,純粹是誤導(dǎo)客戶。”總部位于南方的某銀行個(gè)貸經(jīng)理對第一財(cái)經(jīng)記者說,萬一客戶的資金貸后被抽查到,銀行會要求客戶全部提前還款。

該個(gè)貸經(jīng)理說,在個(gè)貸領(lǐng)域,由于涉及的貸款額度小、數(shù)量大,銀行在人力有限的情況下,往往采取貸后抽查的方式,如果客戶與貸款中介聯(lián)合造假,銀行的“三查”手段就會變得很有限。

“以股份行為例,即便是一家銀行的支行,一年下來,也有幾萬筆個(gè)人貸款,比如以貸款金額20萬元/筆計(jì)算,一個(gè)月放款10億元,就是5000筆,按照70%的通過率,一年就超過4萬筆,貸前調(diào)查就已經(jīng)很繁重了,到了貸后,銀行的監(jiān)控系統(tǒng)只能覆蓋到監(jiān)控本行卡的流向,比如說,是不是同名轉(zhuǎn)賬、有沒有轉(zhuǎn)到房地產(chǎn)公司或者股票賬戶,只要客戶不取現(xiàn),就一定能查出資金流向,而一但客戶取現(xiàn)、套現(xiàn),資金流入到他行,銀行就無法做到跨行監(jiān)控?!痹搨€(gè)貸經(jīng)理說。

“對于客戶經(jīng)理來說,要做到盡職免責(zé),貸前跟客戶講清楚規(guī)則,貸后通過系統(tǒng)監(jiān)控資金流向,但很難做到人工逐步跟蹤,人力和時(shí)間配比都不現(xiàn)實(shí)?!痹搨€(gè)貸經(jīng)理說。

事實(shí)上,對于銀行來說,類似于裝修貸這種沒有掛鉤具體消費(fèi)場景的消費(fèi)貸一直以來的軟肋就是資金用途無法穿透,在早些年,部分房地產(chǎn)開發(fā)商為了符合地方的限價(jià)規(guī)定,特別將購房款的一部分拿出來以裝修貸的形式強(qiáng)加給購房者,簽訂“雙合同”,對于購房者而言,沒有享受到裝修的好處,還增加了購房成本。

然而,由于這塊業(yè)務(wù)的利潤誘人,銀行難以割舍。該個(gè)貸經(jīng)理就說,銀行與貸款中介合作,出發(fā)點(diǎn)是為了更好的推介本行的貸款產(chǎn)品,但不良中介卻以此聯(lián)合客戶為銀行“挖坑”。

“我們在內(nèi)部會不定期的發(fā)布這些不良中介的名單,一旦發(fā)現(xiàn)上述違規(guī)行為,便終止合作,甚至追究其法律責(zé)任?!痹搨€(gè)貸經(jīng)理說。

事實(shí)上,套取銀行信貸資金炒股,不僅面臨股市下跌的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)還要面臨信用風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》,若發(fā)現(xiàn)挪用貸款買賣股票行為,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要采取及時(shí)、必要的措施立即收回貸款。對有違規(guī)行為的企業(yè)或個(gè)人,除依法嚴(yán)肅處理外,由銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)會同有關(guān)部門將違規(guī)記錄載入征信管理系統(tǒng)。


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